住宅ローン入金忘れてた！焦ったついでに繰上げ返済100万ほどして考えた件
「住宅ローン」、心に重くのしかかるこの言葉。
長澤まさみが出ていたKINCHO「虫コナーズ」のCMでも「減りそうで減らない『住宅ローン』」と言ってましたね。
そう、この住宅ローンの残高と、心の負担を減らすべく「繰上げ返済」をしました。
これから住宅ローンを利用しようと思ってる方、返済方法・銀行選び、考えること多すぎっ！てなってませんか？
返済方法の選び方と、利用する銀行で失敗したかも…と、私が思ったことを書きました。
少しでも参考になれば幸いです。
繰上げ返済でガッカリ
やばっ、住宅ローン返済の入金忘れてたっ！と思い口座を確認。すると、残金が約3000円になっていたので、焦ってネットで今月分を入金。ふ～、ギリギリセーフ(*´Д｀)
住宅ローンを利用している銀行のホームページを見てみると、「ご返済日に引き落としができない場合、ご返済金額に加えて遅延損害金（年利14％）かかります」とのお言葉が！！！
ひ～～、14％って、
残高1,000万につき、1か月で利息約11万円 (*´Д｀)
うぉ～、危なかったよ～。
しかし、昨年12月からなのでまだ９か月目です。当然まだまだ残高たっぷり。
そういえば、先日解約した「個人向け国債10年」50万円。
運用をどうしようかと考えていたけど、今の金利なら住宅ローンを返済にあてるのがベストと思い、あと50万円プラスして合計100万円ほど繰上げ返済しました。
私は22年ローンを組んでいますが、今回の繰上げ返済によって、ローン期間が2年3か月、利息の支払い額が約13万円ほど減ることになります。
※現在のローン利率で計算した場合
うーん、2年減っても払い終わった時には60代。
正直、いまいち減った実感がありません。
私の借入額は、一般的な住宅ローン利用者の方達より少ない方だと思うので、他の人達はもっとガッカリ気分なのでしょうか？
長澤まさみ（KINCHO？）、正解です。
住宅ローンのシミュレーションをするなら、
住宅保証機構株式会社のシステムが使いやすくて役立ちました。
住宅取得の諸費用から返済プランの比較まで出来ます。
↓
返済方法は２つ。「元利均等」「元金均等」
私の使っている住宅ローンは、金利が「変動金利」、返済方法が「元利均等」です。
「がんりきんとう？」
住宅ローンの返済方法には「元利均等」と「元金均等」と２つあります。
言葉が似ていてややこしいのですが、中身は全然違うんです。
- 「元利均等（がんりきんとう）」
返済額が返済終わるまで、ずーっと同じ。
でも、実は返済の内訳、元金（借りた金額）と利息が毎月変わっている。 - 「元利均等（がんきんきんとう）」
返済額が毎月違う額になる。
でも、実は元金の返済額は毎月同じ。
ローン返済期間中に変わらないのは、
元利均等は、「毎月の返済額」
元金均等は、「毎月の元金」
図をみるとイメージしやすいです。
※図は住宅金融支援機構の「フラット３５サイト」より
考えるべきは「得なこと」より「困ること」
「元利均等」より「元金均等」の方が支払い総額が少なくてお得、と言われています。
しかし思うに、どっちが得かなんて結果論、「借りる前には分からない」ですよ。
大抵の人は、数十年の期間でローンを組んでいます。
ほんの、2.3年前からでも、「まさかこんなことになってるなんて、想像もしてなかったわ」的な出来事はイロイロあるわけで。
20年・30年のことなんて分かるはずがないですよね～。
なので、ローンを決めるときは「どっちが得」ではなく、「どうなったら困るか」で考えることをおススメします。
例えば、体力仕事で今はバリバリ働いているけど、将来は体力的にもペースを落としたい→そうなったら収入も下がるかも→今と同じ返済額はキツイ→将来的に返済額が少なくなる「元金均等」を選択。
神様の言う通り？
投資の神様といわれている、ウォーレン・バフェット氏の有名な言葉があります。
ブリッジであれチェスであれ銘柄選別であれ、知恵の競争をしているときに、「考えるのは時間の無駄使いだ」と相手が教えられていることほど、有利な条件は考えられるだろうか？
これは投資手法で、平均より上の利益を狙うアクティブ運用より、平均に追随していくインデックス運用の方が利益を上げやすい、といった意味合いで使われています。
人それぞれでしょうが、私はこれを「確実に利益を上げる方法を考えるなんて、無理。それを考えてるくらいなら、リスクが少ない方法を選ぶ方がよい」と解釈しています。
ここで、重要なのは選んだ方が利益を上げられる訳ではない、ということです。
あくまでも、今の時点で考えられる可能性で決めるしかありません。
住宅ローンなら、これから金利が上がるか下がるか、収入が減るか増えるかなんて、誰にも分からない。でも、自分の「こうなったら無理だよね」、という条件は考えられる。
なら、その条件に対応できる方法を選ぶしかない、と思ってます。
途中で「払い続けるの無理」と住宅を手放すのと、払い終わった数10年後、
「やっぱりあっちにしておけば良かった～」と悔やむの、
どちらが自分にとってリスクが高いか。
銀行員は教えてくれない
ここまで書いておいて何なんですが、
「金利上昇してもダメージがマシな「元金均等」のにしようと思うんですが、どう思いますか？」と、銀行員さんに相談した時に言われたセリフ、
「みなさん、そんなに考えてないですよ」
えぇっっ！！
そんな馬鹿な！私が考えすぎなんですか？？？
いやいや、あと何十年も続くんですよ。
そして、次のセリフにさらに衝撃。
「うちは『元利均等』しか扱ってないです』」
… (;´Д｀)
というのも、家賃と同じ様に毎月固定額を払う考え方が主流だから、
ニーズが少ないらしい。
ひねくれ者の私は思いました。
それって、不動産屋の常套句、
「家賃を払うのと同じ額でマイホームが手に入りますよ～。家賃は捨てるだけですが、家は資産になりますから」に表されている、住宅業界が家を購入してもらうのに都合がイイ考え方。（親切な不動屋さんの方、ゴメンなさい。私個人の意見です）
それに合わせた返済方法しか用意してないんだけなんじゃ…。
銀行も「元金均等」だと、利息収入が減りますからね。
でもこれは少し古い考えらしく、メガバンクのひとつM銀行では、どちらの返済方法も選べました。
地銀さんの場合まだ「元利均等」だけというところも多いようです。
そのほか、繰上げ返済手数料や、ネットの利用環境などでもやはり大手の銀行の方が使いやすい、というのが、私の感想です。
って、ここで何が一番言いたいかっていうと、
自分で調べないと、返済方法が選べることを知らずに住宅ローンを選んでしまう可能性があるってことですよ！
そりゃそうですよね。
自分のとこで扱ってない返済方法の方が、「払う利息は少なくなります」なんてわざわざ言いませんから。
これから銀行を選ぼうと思ってる方は、この辺りも調べて候補を絞って下さいね。
私のように聞いてビックリなんて、間抜けなことのないように…。
結局、私が選んだ理由
なんだかんだ言っておきながら、結局この地銀さんを選んだのは、メガバンクM銀行の営業さんの態度がちょっと横柄に感じたから、というこれまた間抜けな理由。
でも、今回、繰上げ返済でホームページの使いにくさや、手数料の痛さをかなり感じました。
借りてしまえば、もう2度と会うこともない営業さんで判断したことが悔やまれる。
やはり、先のことを考えるのは難しい…。
単に、私の浅はかさ故なんですが(>_<)
私みたいに決める人は、あまりいないかと思いますが、
こんな人もいてるんや、気を付けようと、参考にしていただければ幸いです。
長い道のりの第一歩。
住宅ローン選び、ご検討を祈ります。
